آتشسوزی جزء حوادث طبیعی است که سالانه در کشور ما زیاد اتفاق میافتد. با خرید بیمه آتشسوزی محل زندگی و کار خود را در برابر حوادثی همچون آتشسوزی، صاعقه و انفجار بیمه کنید تا در صورتی که این حوادث برای شما اتفاق افتاد، بیمه خسارتهای مالی را تا حد زیادی جبران کند. به عنوان مثال مشاغلی مانند کارگاههای تولید لباس که با نخ و پارچه سر و کار دارند در صورت وقوع آتشسوزی، خسارتهای مالی زیادی برای صاحبان این کسب و کار به ارمغان میآورد.
بنابراین توصیه شرکتهای بیمه به کلیه مشاغل این است که کسب و کار خود را در برابر آتشسوزی بیمه کنند. بعد از حادثه پلاسکو در سال 95، کسب و کارهای زیادی دچار خسارتهای مالی جبران ناپذیر شدند که متاسفانه به دلیل نداشتن بیمه آتشسوزی، بیشتر مغازهداران مجبور به تحمل خسارتهای ناشی از این حادثه شدند.
در بیمه آتشسوزی علاوه بر ملک میتوانید اثاثیه را هم بیمه کنید؛ در صورت وقوع حادثه و بروز خسارت، لوازم و اثاثیه منزل هم جزو پوشش این بیمه قرار خواهد گرفت.
در صورت بروز حادثه وظیفه بیمهگذاران این است که مسئله را به صورت کتبی به شرکت بیمه اعلام کنند؛ کارشناسان بیمه با مراجعه به محل حادثه و بررسی خسارت، مبلغ قابل پرداخت را تعیین و به بیمهگذار اعلام میکنند سپس بعد از انجام مذاکرات کارشناسی، مبلغ را به بیمهگذار پرداخت خواهند کرد.
نکتهای که باید به آن توجه کنید این است که بیمه آتشسوزی تنها خسارات مالی را تامین میکند و پوششی در برابر خسارات جانی نخواهد داشت.
وظیفه افرادی که میخواهند ساختمان خود را بیمه کنند این است که اطلاعات مربوط به خود و ساختمان را به درستی در اختیار شرکت بیمه بگذارند، در صورتی که به عمد یا سهوی بیمهگذار، اطلاعات درستی در اختیار شرکت بیمه نگذارد، آنها میتوانند قرارداد را فسخ کنند و اگر در این حین حادثهای رخ دهد، شرکت بیمه وظیفهای در قبال آن حادثه نخواهد داشت.
مواردی همچون آتشسوزی، صاعقه و انفجار جزو پوششهای اصلی این بیمهنامه میباشد و در صورت نیاز، بیمهگذار میتواند با پرداخت حق بیمه مضاعف، پوششهای بیشتری را دریافت کند. پوششهای اضافی عبارت اند از:
- زلزله: یکی از حوادثی که خسارات زیادی را با خود به همراه دارد، زلزله میباشد. با توجه به زلزله خیز بودن ایران، با خرید این بیمهنامه نه تنها محل زندگی بلکه محل کار خود را در برابر خسارتهای این حادثه طبیعی بیمه خواهید کرد.
- سیل و طغیان آب دریاها و رودخانه ها: شهرهایی که در نزدیکی رودخانه یا دریا واقع شدهاند بیشتر از هر منطقه دیگری در معرض سیل و طغیان دریا هستند. مردم این شهرها میتوانند با خرید این پوشش، منازل و محل کارشان را در برابر سیل و طغیان دریا بیمه کنند.
- سرقت با شکست حرز: این پوشش به این صورت است که اگر محلی مورد سرقت قرار گرفت، شرکت بیمه خسارتهای وارده را جبران خواهد کرد. همچنین امکان دارد در هنگام سرقت، شیشه یا قفلی شکسته شد که این مسئله هم با خرید این پوشش جبران خواهد شد.
حرز به این معناست که اگر به عنوان مثال در یک فضای بدون محافظت تلفن همراه خود را قرار دهید و مورد سرقت قرار گرفت، شرکت بیمه در قبال این حادثه وظیفهای نخواهد داشت. اما اگر تلفن همراه در یک فضای محافظت شده قرار گرفته بود و مورد سرقت قرار گرفت، شرکت بیمه این حادثه را تحت پوشش خود قرار میدهد.
- ترکیدگی لوله آب: یکی از حوادثی که در ساختمانها، علل الخصوص ساختمانهای قدیمی رخ میدهد، ترکیدگی لوله و فاضلاب هاست. به همین دلیل شرکتهای بیمه با ارائه این پوشش به ساختمانها این امکان را میدهند که در صورت وقوع این حادثه، خسارات وارده را جبران کنند.
- شکست شیشه: از دیگر مواردی که میتوانید به بیمهنامه خود اضافه کنید، پوشش "شکست شیشه" میباشد. در صورتی که شیشههای ساختمان در اثر برخورد جسم سخت شکسته شود، شرکت بیمه خسارت وارده را پرداخت میکند.
- ضایعات ناشی از برف و باران: اگر بارش برف و باران موجب به وجود آمدن خساراتی همچون گرفتگی لوله و خرابی سقف شود؛ پوشش ضایعات ناشی از برف و باران این خسارات را جبران خواهد کرد. این پوشش مناسب شهرهایی با میزان بارندگی بالا است.
- مسئولیت خسارات ناشی از آتشسوزی و انفجار در قبال همسایگان: اگر محل زندگی شما دچار انفجار یا آتشسوزی شود و این حادثه برای همسایگانتان هم خساراتی را در پی داشت، با خرید این پوشش مسئولیت حوادثی که برای همسایگانتان رخ میدهد را هم میپذیرید.
- طوفان: طوفان و گردبادهایی که در دهههای اخیر رخ داده خرابیهای زیادی را با خود به همراه داشته است، به همین دلیل با خرید این پوشش میتوانید محل کار و زندگی خود را در برابر اینگونه حوادث بیمه کنید.
- سقوط هواپیما: از دیگر حوادث پر خطری که شرکتهای بیمه مورد پوشش قرار میدهند، خسارتهای ناشی از سقوط هواپیما و قطعات آن میباشد. به عنوان مثال اگر هواپیما یا قطعات آن در نزدیکی محل سکونت یا کار شما سقوط کند، این اتفاق منجر به وجود آمدن خسارات زیادی خواهد شد. شرکتهای بیمه خساراتی که این حادثه به وجود میآورد را هم مورد پوشش خود قرار میدهد؛ برای دریافت این پوشش کافی است در هنگام خرید بیمه آتشسوزی، پوشش سقوط هواپیما را هم انتخاب کنید. در این پوشش فاصله ساختمان با فرودگاه در نظر گرفته میشود همچنین این پوشش بیشتر برای ساختمانهایی است که نزدیک فرودگاه واقع شدهاند.
- ریزش و رانش زمین: ریزش و رانش زمین از دیگر حوادث طبیعی میباشد که در اثر بارانهای متوالی، زلزله و... اتفاق میافتد؛ خسارات ناشی از این حوادث را شرکتهای بیمه مورد پوشش قرار میدهد. بعد از وقوع حادثه بیمهگذار ابتدا باید حادثه را به صورت کتبی به شرکت بیمه اعلام کند سپس با ارائه مدارک لازم حادثه به وجود آمده را ثابت کند. قبل از صدور این بیمهنامه، کارشناسان شرکت بیمه ساختمان را از نظر شیب زمین، استحکام ساختمان، سوابق خسارات منطقه و... مورد بررسی قرار میدهند.
- ریزش سقف در اثر سنگینی برف: اگر سقف منزل یا محل کارتان در اثر سنگینی برف دچار خسارت شود با خرید این پوشش شرکت بیمه خسارت ناشی از این حادثه را پرداخت میکند.
- برخورد اجسام خارجی: این پوشش برای ساختمانهایی است که در نزدیکی جادهها، تپه، کوه و... واقع شدهاند.
- سقوط بهمن: به دلیل بالا بودن احتمال سقوط بهمن در مناطق کوهستانی، شرکتهای بیمه این پوشش را به افرادی که در مناطق برفی و کوهستانی زندگی میکنند ارائه میدهند.
- هزینه پاکسازی: وقوع حادثه علاوه بر خساراتی که دارد خرابیهایی هم به ارمغان میآورد، بیمهگذاران با دریافت این پوشش میتوانند از خدمات پاکسازی شرکتهای بیمه استفاده کنند.
بیمه آتشسوزی با وجود تمام پوششهایی که ارائه میدهد حاوی یکسری استثنائات است که شرکتهای بیمه تعهدی نسبت به آنها ندارند. این استثنائات شامل سکه، پول، اوراق بهادار، اسناد، فلزات و سنگ های قیمتی، دست نوشتههای خطی و قیمتی است که جزو تعهدات شرکت بیمه نمیباشد. همچنین هرگونه جمع آوری اطلاعات درباره ساختمان بیمه شده برعهده بیمهگذار میباشد.
یک سری خطرات وجود دارد که در صورت وقوع حادثه، جزء پوششهای اصلی بیمه آتشسوزی نمیباشد. این خطرات عبارت اند از:
- خساراتی که در اثر جنگ، آشوب، اعتصاب، قیام، کودتا، اغتشاش و اقدامات مقامات نظامی و انتظامی به وجود میآید.
- انفجار مواد منفجره مانند دینامیت، باروت و TNT
- فعل و انفعالات هسته ای
- آتشفشان، زمین لرزه، رانش زمین، سیل و طغیان رودخانه
فسخ قرارداد بیمه آتشسوزی
بیمهگذاران در هر زمانی که بخواهند میتوانند قرارداد خود را فسخ کنند؛ شرکت بیمه هم موظف است حقبیمه را تا روزی که بیمهگذار اقدام به فسخ بیمهنامه کرده است، محاسبه کرده سپس مبلغ نهایی را به بیمهگذار پرداخت کند.
مواردی که باعث میشود بیمهگذار حقوق خود را از دست بدهد.
یک سری موارد وجود دارد که اگر بیمهگذار آنها را رعایت نکند، موجب باطل شدن بیمهنامه خود خواهد شد. همچنین موارد دیگری نیز وجود دارد که در صورت به وجود آمدن آن، شرکت بیمه میتواند مابقی حق بیمه و خساراتی که پرداخت کرده است را از بیمهگذار مطالبه کند. این موارد شامل حالتهای زیر است:
- بیمهگذار ارزش واقعی اموال خود را با نیت تقلب به شرکت بیمه اطلاع دهد.
- اگر بیمهگذار در ایجاد خسارت مشارکت داشته باشد و از شرکت بیمه تقاضای پرداخت خسارت داشته باشد.
- هنگام عقد قرارداد سوالاتی در بیمهنامه وجود دارند که وظیفه بیمهگذاران این است که سوالات را به درستی پاسخ دهند، در صورت کتمان حقیقت از جانب بیمهگذار به طوری که خطرات در نظر شرکت بیمه کم اهمیت جلوه داده شود موجب باطل شدن بیمهنامه خواهد شد.
- بیمهگذاران نمیتوانند ملک خود را در دو شرکت بیمه مجزا بیمه کنند و اگر بیمهگذاری این کار را با نیت تقلب انجام دهد، قرارداد وی باطل خواهد شد.
- بیمهگذار برای یک حادثه، مکررا درخواست پرداخت خسارت کند؛ به عنوان مثال در گذشته حادثهای رخ داده و بیمهگذار بابت آن از شرکت بیمه خسارت دریافت کرده است اما بعد از مدتی دوباره ادعای خسارت کند؛ در این صورت بیمهگذار حقوق خود را از دست خواهد داد.
وظایف بیمهگذاران بعد از وقوع حادثه
- بیمهگذار وظیفه دارد بعد از وقوع حادثه ظرف مدت 5 روز حادثه را به شرکت بیمه اطلاع دهد.
- بیمهگذار باید تا حداکثر 10 روز بعد از وقوع حادثه اطلاعاتی مانند فهرست وسایل نجات داده شده، مبلغ تقریبی خسارت و شدت حادثه را به شرکت بیمه اطلاع دهد.
- بیمهگذار باید بعد از وقوع خسارت برای جلوگیری از توسعه آن، اقدامات لازم را به عمل آورد.
- از جمله وظایف بیمهگذار بعد از وقوع حادثه این است که با شرکت بیمه همکاری لازم را داشته باشد و 15 روز بعد از اطلاع حادثه به شرکت بیمه مواردی مانند فهرست اموال موجود در روز حادثه، اموال از بین رفته و ارزش اموال قبل از وقوع حادثه را اطلاع دهد.
- بیمهگذار باید بعد از وقوع حادثه هیچ گونه تغییری در محل خسارت ندهد تا شرکت بیمه بتواند به طور دقیق خسارات وارده را محاسبه کند.
ارزیابی خسارت به چه صورت است؟
- شرکت بیمه برای ارزیابی خسارت ملک بیمه شده، قیمت واقعی آن را مورد بررسی قرار میدهد؛ همچنین بیمهگذاران نباید از بیمه به عنوان روشی برای سود بردن استفاده کنند.
- اگر بیمهگذار ملک خود را از قیمت واقعی آن کمتر بیمه کرده باشد؛ شرکت بیمه در هنگام پرداخت خسارت، مطابق با مبلغی که پرداخت شده و قیمت واقعی مال خسارت را محاسبه و پرداخت خواهد کرد.
مهلت پرداخت خسارت
شرکت بیمه بعد از دریافت اسناد و مدارک، حداکثر ظرف مدت 4 هفته میزان خسارت وارده را بررسی و پرداخت میکند.
در چه صورت شرکت بیمه میتواند پرداخت خسارت را رد یا کاهش دهد؟
- اگر مقصر حادثه، بیمهگذار یا ذینفعان آن باشد.
- در صورتی که بیمهگذار به وظایف خود عمل نکند و موجب تشدید خسارت شود.
نکته: در صورتی که آتش، کنترل شده باشد مانند شعله گاز، شومینه و... اگر ملک بیمه شده در محدوده این آتش خسارتی ببیند، شرکت بیمه وظیفهای در قبال این خسارت نخواهد داشت.
آتش سوزي يکي از شايع ترين خطرهاست که مي تواند در زماني کوتاه سرمايه هاي شهروندان، بنگاه هاي اقتصادي ، تجاري، انواع تأسيسات و فعاليت ها را نابود و حاصل يک عمر تلاش انسان ها را بر باد دهد.
اقدامات پيشگيرانه هر چند در کاهش وقوع حادثه و جلوگيري از گسترش ابعاد خسارت مؤثر است ولي تجربه نشان داده است که حتي معظم ترين مؤسسات با بهره گيري از پيشرفته ترين تجهيزات ايمني نيز در برابر آتش سوزي از امنيت کامل برخوردار نيستند و در صورت بروز حادثه براي بازسازي موارد آسيب ديده با مشکلات جدي مواجه اند.
بيمه نامه آتش سوزي تکيه گاهي استوار و پشتيباني قابل اعتماد براي بيمه گزاران و وسيله اي مطمئن براي جبران خسارات ناشي از آتش سوزي و انفجار و صاعقه و نيز خطر هاي ديگري است که مي تواند در اين بيمه نامه تحت پوشش قرار گيرد.
در بیمه آتش سوزی خطرات به دو گروه خطرات اصلی و خطرات اضافی تحت پوشش بیمه قرار می گیرد.